Credit
Cât ar fi rata la un credit?
Află rata lunară, dobânda totală și costul real al unui credit de nevoi personale sau ipotecar.
Află rata lunară, dobânda totală și costul real al unui credit de nevoi personale sau ipotecar.
| Suma împrumutată | 50.000 lei |
| Număr rate | 60 |
| Total dobândă23,10% | 11.550 lei |
| Total de plată | 61.550 lei |
| An | Rată | Dobândă | Capital | Sold rămas |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 1.026 lei | 3.928 lei | 8.381 lei | 41.619 lei |
| 2 | 1.026 lei | 3.188 lei | 9.122 lei | 32.496 lei |
| 3 | 1.026 lei | 2.381 lei | 9.929 lei | 22.568 lei |
| 4 | 1.026 lei | 1.504 lei | 10.806 lei | 11.761 lei |
| 5 | 1.026 lei | 549 lei | 11.761 lei | 0 lei |
Pentru fiecare an vezi cât plătești în total, cât reprezintă dobânda și cât din datorie rambursezi efectiv.
Rata lunară a unui credit depinde de trei lucruri: suma împrumutată, dobânda anuală și perioada de rambursare. Cu cât perioada e mai lungă, cu atât rata lunară e mai mică - dar plătești dobândă mai mulți ani, așa că dobânda totală crește. E compromisul de bază la orice împrumut.
Un exemplu concret: la un credit de 50.000 lei pe 5 ani, cu dobândă de 10% pe an, rata lunară este de aproximativ 1.062 lei, iar dobânda totală plătită pe toată perioada ajunge la circa 13.700 lei. Aceeași sumă pe 10 ani ar avea o rată mai mică, dar o dobândă totală aproape dublă.
La ratele egale (anuitate) plătești aceeași sumă în fiecare lună - comod pentru buget. La ratele descrescătoare, ratele sunt mai mari la început și scad în timp; efortul inițial e mai mare, dar plătești mai puțină dobândă în total. Calculatorul îți arată ambele variante și scadentarul complet.
Creditul de nevoi personale nu cere garanție, are dobânzi mai mari și perioade mai scurte. Cel ipotecar e garantat cu locuința, are dobânzi mai mici și perioade lungi, dar cere un avans (de regulă minimum 15%). Avansul reduce suma finanțată și, implicit, rata.
Înainte de a merge la bancă, verifică-ți și gradul de îndatorare: totalul ratelor tale lunare nu poate depăși un anumit procent din venitul net.
Prin formula de anuitate, pe baza sumei împrumutate, a dobânzii lunare și a numărului de rate. La rate egale, rata rămâne aceeași pe toată perioada.
De regulă minimum 15% din valoarea proprietății, dar procentul variază în funcție de bancă, de tipul creditului și de veniturile tale.
Ratele egale sunt comode pentru buget (aceeași sumă lunar). Ratele descrescătoare cer un efort mai mare la început, dar te costă mai puțină dobândă în total.
Diferența dintre totalul plătit și suma împrumutată este dobânda. La perioade lungi poate depăși ușor jumătate din suma inițială - de aceea merită să vezi dobânda totală, nu doar rata.
DAE include, pe lângă dobândă, comisioanele și costurile obligatorii ale creditului. E cel mai corect indicator când compari oferte de la bănci diferite.
Băncile limitează totalul ratelor la un procent din venitul net lunar (mai mic pentru creditele în valută). Ratele existente reduc suma pe care o mai poți împrumuta.