Credite
Gradul de îndatorare: cât credit îmi permit?
Află ce rată lunară și ce sumă maximă la credit îți permite venitul, conform regulii BNR - înainte să mergi la bancă.
Află ce rată lunară și ce sumă maximă la credit îți permite venitul, conform regulii BNR - înainte să mergi la bancă.
| Rata totală maximă permisă (40% din net) | 2.000 lei |
| Minus ratele existente | −0 lei |
| Disponibil pentru un credit nou | 2.000 lei |
| Suma maximă estimată a creditului | 97.482 lei |
Când ceri un credit, banca nu se uită doar la cât vrei să împrumuți, ci la cât din venitul tău lunar ar merge pe rate. Această limită se numește grad de îndatorare (sau DTI, debt-to-income) și decide, de fapt, cât poți lua.
Reglementările Băncii Naționale a României stabilesc plafoane clare pentru totalul ratelor raportat la venitul net:
Important: plafonul se aplică la totalul ratelor. Dacă plătești deja o rată la un card sau un alt credit, acele sume se scad din marja ta, iar ce rămâne este rata pe care o mai poți susține pentru un credit nou.
La un venit net de 5.000 lei, fără alte rate, rata totală maximă permisă (40%) este de 2.000 lei pe lună. La o dobândă orientativă de 8,5% pe 5 ani, asta corespunde unui credit de aproximativ 97.482 lei. Dacă ai deja o rată de 500 lei în altă parte, marja disponibilă scade, și odată cu ea suma pe care o mai poți lua.
După ce știi ce rată îți permiți, vezi rata exactă și scadentarul pentru o sumă concretă în calculatorul de rată credit. Iar dacă vrei să pornești de la salariu, calculează-ți întâi netul cu calculatorul de salariu.
Este cât din venitul tău net lunar merge pe rate. Băncile îl limitează prin regulile BNR: totalul ratelor tale (inclusiv noul credit) nu poate depăși un anumit procent din venitul net.
Conform reglementărilor BNR, maximum 40% din venitul net pentru credite în lei și 45% pentru achiziția primei locuințe. Pentru creditele în valută, limitele sunt mai mici (20-25%), din cauza riscului valutar.
Se pornește de la rata maximă pe care o poți susține (procentul permis din net, minus ratele existente) și se calculează, la o dobândă și o perioadă date, ce sumă corespunde. La un venit net de 5.000 lei fără alte rate, rata maximă e 2.000 lei, iar suma ar fi în jur de 97.482 lei pe 5 ani.
Da. Băncile iau în calcul toate obligațiile lunare: rate la alte credite, carduri de credit, overdraft, chiar și limitele neutilizate în unele cazuri. Toate reduc suma pe care o mai poți împrumuta.
Calculatorul dă o estimare la datele introduse. Banca folosește propriul venit acceptat (unele venituri se iau parțial), propria dobândă, stres-testul la creșterea dobânzii și scorul tău de credit - de aceea oferta reală poate fi mai mică.